傳統(tǒng)金融如何面對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)+"的zui后窗口期

2015-08-07 06:40:47　來源:南方都市報(bào)(深圳)

繼十部委出臺(tái)互聯(lián)網(wǎng)金融根本大法后，《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見稿)》等一系列細(xì)則已經(jīng)或正在緊鑼密鼓發(fā)布。此，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融正式告別“野蠻生長(zhǎng)"，步入有序發(fā)展的新時(shí)代。

從2013年開始，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)*在金融領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)井噴式發(fā)展，逐漸構(gòu)筑起對(duì)抗傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的全面競(jìng)爭(zhēng)格局。互聯(lián)網(wǎng)金融去中介化特點(diǎn)改變了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的價(jià)值創(chuàng)造和價(jià)值實(shí)現(xiàn)方式，一定程度上解構(gòu)已有資源配置格局。互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊力的擴(kuò)張使得傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)飽嘗擠出效應(yīng)和競(jìng)爭(zhēng)壓力。

當(dāng)然，上述格局一方面是通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等創(chuàng)新方式獲得，另一方面也由于監(jiān)管套利和監(jiān)管真空造成傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)處于不正當(dāng)和不公平環(huán)境中。如今，隨著監(jiān)管落地，無論是“金融+互聯(lián)網(wǎng)"，還是“互聯(lián)網(wǎng)+金融"，重新站在同一起跑線上。第三方支付、P2P正式成為非銀行金融機(jī)構(gòu)，但其不規(guī)范、不成熟的跨界行為將受到遏制，運(yùn)作模式將發(fā)生深刻變化。如P2P行業(yè)由第三方支付進(jìn)行托管的模式將無法繼續(xù)；支付賬戶不再具備完整的金融功能，第三方支付公司回歸服務(wù)電子商務(wù)和小額便捷的定位，等等。

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)金融中的競(jìng)爭(zhēng)地位顯著提升，得以時(shí)間換空間應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)沖擊，但由于移動(dòng)互聯(lián)的趨勢(shì)不可逆，這既是機(jī)遇，也無疑成為商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略的zui后窗口期。

短期而言，商業(yè)銀行在利率市場(chǎng)化進(jìn)程中受到的互聯(lián)網(wǎng)沖擊有所平滑，迎來的機(jī)遇。先，金融脫媒有所削弱。互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)資金回流出銀行壓力減小。同時(shí)在支付賬戶沉淀的低成本資金，將流回銀行體系。其次，獲得互聯(lián)網(wǎng)交易的底層數(shù)據(jù)。銀行仍將是支付體系的核心。此次監(jiān)管出臺(tái)將增加網(wǎng)關(guān)支付和快捷支付的使用，而這兩種支付方式為銀行掌控客戶交易信息提供了可能，讓銀行更多地參與到互聯(lián)網(wǎng)支付的流程當(dāng)中，并掌握更多的網(wǎng)絡(luò)交易數(shù)據(jù)，支付賬戶、信息流、資金流將回歸銀行掌握。在“數(shù)據(jù)為王"的時(shí)代，傳統(tǒng)銀行對(duì)交易數(shù)據(jù)掌控力將得到提升。zui后，金融話語權(quán)提升。商業(yè)銀行與第三方支付公司(特別是強(qiáng)勢(shì)如BAT)的合作話語權(quán)提升。互聯(lián)網(wǎng)金融的生存和發(fā)展離不開傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)。互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品創(chuàng)新建立在銀行系統(tǒng)所提供的基礎(chǔ)設(shè)施和基礎(chǔ)服務(wù)之上，其支付、繳費(fèi)、代理等業(yè)務(wù)的起點(diǎn)和終端都離不開銀行賬戶。銀行還有可能替代第三方機(jī)構(gòu)輸出平臺(tái)及功能的搭建、結(jié)算清算等服務(wù)等。

長(zhǎng)期而言，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)將通過并購整合、申請(qǐng)金融牌照等方式，掀起新技術(shù)和新生產(chǎn)方式的新一波創(chuàng)新潮流。值得強(qiáng)調(diào)的是，互聯(lián)網(wǎng)金融改變了客戶對(duì)金融服務(wù)的需求，使得金融不再是一種權(quán)利，而是一種公平合理交易的商品和服務(wù)。為了盡快擺脫潮流追隨者的地位，做互聯(lián)網(wǎng)金融的者，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)有自我革命的勇氣，主動(dòng)擁抱互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行變革，勇于給自己“動(dòng)手術(shù)"，將真正的互聯(lián)網(wǎng)基因植入體內(nèi)。那些動(dòng)作慢的、或者選錯(cuò)了方向的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)則可能難逃被淘汰的命運(yùn)。

先，互聯(lián)網(wǎng)金融在聚攏客戶、提升客戶體驗(yàn)方面的比較優(yōu)勢(shì)值得深入學(xué)習(xí)和借鑒。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在“大數(shù)據(jù)"戰(zhàn)略之下，綜合分析自身資源特征、客戶行為趨向變化、主要競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手戰(zhàn)略等因素的基礎(chǔ)上，擬定差異化的競(jìng)爭(zhēng)策略并盡快付諸實(shí)施。比如，開發(fā)差異化的一站式個(gè)人金融服務(wù)移動(dòng)平臺(tái)，多渠道搭建和完善客戶接觸體系等等。

其次，在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，平臺(tái)資源成為金融服務(wù)拓展的重要抓手。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)充分意識(shí)到“平臺(tái)為王"對(duì)經(jīng)營(yíng)拓展的積極意義。一直以來，龐大的網(wǎng)點(diǎn)資源是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)接觸客戶的核心資源。然而，主要依托物理網(wǎng)點(diǎn)接觸客戶顯然已經(jīng)難以適應(yīng)信息經(jīng)濟(jì)時(shí)代客戶經(jīng)濟(jì)行為變化的需要。與主流電商平臺(tái)和社交平臺(tái)相比，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的用戶數(shù)量處于劣勢(shì)。因而，對(duì)于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)而言，在持續(xù)推動(dòng)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的同時(shí)，著力打造尊重客戶體驗(yàn)、強(qiáng)調(diào)交互式營(yíng)銷、主張平臺(tái)開放等新型經(jīng)營(yíng)模式，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與銀行核心業(yè)務(wù)的深度整合。

zui后，加快大數(shù)據(jù)分析技術(shù)體系和數(shù)據(jù)銀行的建設(shè)步伐，充分挖掘客戶群的信息財(cái)富，是銀行業(yè)應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)挑戰(zhàn)的根本途徑。為此，商業(yè)銀行以大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用為抓手，積極適應(yīng)信息化發(fā)展的要求，通過對(duì)信息收集、整理、分析與運(yùn)用體系進(jìn)行深層次改造與完善，充分挖掘信息的價(jià)值，從支付、融資和產(chǎn)品中介向信息中介轉(zhuǎn)型，形成大數(shù)據(jù)時(shí)代新的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

史晨昱(資深金融業(yè)人士)

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